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Las nuevas cláusulas cero de los bancos

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El Euribor sigue en caída libre, el descenso parece que no va a parar y el índice ya se sitúa en el -0,012%. Nadie parece atreverse a predecir hasta dónde bajará. Sin embargo, sí se auspicia que, de seguir bajando y si se mantiene durante algún tiempo en índices por debajo del 1%, algunos bancos deberán pagar a sus clientes por sus hipotecas.

Este problema está causando un tremendo revuelo en el sector bancario y algunas entidades ya han tildado la situación de «antinatural».

Las entidades financieras se niegan a que las constantes bajadas del Euribor les impidan ganar más dinero. O lo que es peor, que les obliguen a devolver intereses a sus clientes, por eso están buscando la forma de blindarse ante la constante —y previsible— bajada de los tipos de interés.

Cláusulas cero y diferenciales altos

Muchas entidades, con el fin de protegerse de la bajada, están adaptando sus productos de forma que no les acarreen pérdidas. Muchas han optado por una opción poco transparente que consiste en colocar un diferencial fijo muy elevado que les permita mantenerse siempre por encima de los números negativos.

Algunas entidades están situando estos diferenciales iniciales en el 1,40% o incluso el 1,75%, en plazos de hasta tres años.

Otras entidades tratan de protegerse más allá de los primeros años y buscan añadir las llamadas cláusulas cero; es decir, una especie de nueva cláusula suelo que siente un límite hipotecario en el 0% y que impida a las entidades perder dinero con las hipotecas.

Las nuevas cláusulas suelo

El problema radica en que el suelo del 0% no se pone sobre el total de interés de la operación, si no sobre el diferencial. De esta forma por mucho que baje, este se mantendrá siempre en 0%, impidiendo que los usuarios se beneficien de las bajadas del Euribor. Aún cuando estas bajadas no supongan una pérdida real para la entidad bancaria.

Si la banca aplica estos límites tal y como lo hizo con las cláusulas suelo, volverán los problemas. Si el cliente no ha aceptado las cláusula cero esta será ilegal y, por tanto, habrá que retirarla.

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