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¿Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo?

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El Tribunal Supremo anuló hace ya dos años las cláusulas suelo de todas las hipotecas en las que el cliente no fuese informado debidamente por su banco de que su contrato hipotecario incluye este tipo de cláusula.

Recientemente, y a través de la ley de Segunda Oportunidad, el Gobierno decretó suprimir las cláusulas suelo para aquellas familias que se están beneficiando del código de buenas prácticas bancarias, es decir, para todos los hogares más vulnerables económicamente. Y ahora, el Ejecutivo se propone que sean los bancos quienes las eliminen definitivamente de los contratos de todos los usuarios.

¿Qué es una cláusula suelo y qué supone para una hipoteca?

Es una cláusula que el banco puede incluir en la hipoteca antes de su firma y que fija un tipo de interés mínimo que el cliente pagará aunque el Euribor, de referencia para la mayoría de las hipotecas españolas, esté por debajo. Actualmente el Euribor ha caído al 0,50%, pero la cláusula media está en el 3,12%. Por lo tanto, una hipoteca con ese límite sigue pagando ese tipo a pesar de que el Euribor está en su nivel más bajo. Es decir, este tipo de cláusulas no permite al deudor beneficiarse de una bajada de índice.

¿Cómo saber si su hipoteca incluye una cláusula suelo?

Lo más fácil para comprobar si su hipoteca incluye una cláusula suelo es consultar el contrato hipotecario, distinto de la escritura de compraventa de la vivienda. En ese documento, el límite de interés que se le cobra suele aparecer en el apartado de condiciones financieras.

La redacción más usual de la cláusula suelo puede ser semejante a esto: “En ningún caso el tipo de interés nominal anual resultante de cada variación podrá ser superior al X% ni inferior al X%“. En estos casos, la hipoteca tendría tanto cláusula techo como suelo.

En caso de no encontrarlo en el contrato del crédito, se puede consultar el recibo bancario del último pago del préstamo. Si el tipo de interés que aparece en dicho recibo no es igual a la suma del Euribor más el diferencial pactado, efectivamente su hipoteca tiene una cláusula suelo, y ese interés es el tope.

¿A qué tipo de hipotecas afecta la cláusula suelo?

La cláusula suelo puede aplicarse a las hipotecas de interés variable —casi siempre el Euribor—, que son el 97% del total de préstamos hipotecarios constituidos en España. Según datos del Banco de España, entre el 30% y el 40% de esas hipotecas incluyen la citada condición.

¿Cómo se puede solicitar la nulidad de la cláusula y la devolución de los cobrado de más por este concepto?

En caso de que considere que el banco no le informó debidamente y con transparencia de la existencia de la cláusula suelo en su hipoteca y de sus efectos, lo primero es acudir a la propia entidad financiera que le ha concedido el préstamo y tratar de renegociar las condiciones del mismo. En caso de que el banco no acceda, puede reclamar por la vía judicial.

El Tribunal Supremo matizó el pasado mes de febrero que las entidades sólo tendrán que devolver a los hipotecados con una sentencia favorable las cantidades cobradas de más por la cláusula suelo desde el 9 de mayo de 2013 , fecha de la sentencia en que declaró nulo cualquier contrato con cláusulas suelo poco transparentes.

Si su contrato de hipoteca contiene una de estas cláusulas suelo, desde SinCláusulas ofrecemos a las familias afectadas por este tipo de acciones diversas modalidades de pago, y solo cobramos cuando se gana la demanda en el juzgado. También se aplica un mejor precio en caso de realizar una gestión previa extrajudicial, donde no deberían desembolsar nada, y solo en el caso de firmar un acuerdo favorable para nuestros Clientes. Llámanos sin compromiso alguno al Teléfono de Atención al Cliente 629 879 429.

Imagen: Imagen – © Aaron Amat – Fotolia.com

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