Las cláusulas suelo son un tipo de interés mínimo que se aplicaba a las hipotecas de interés variable (lo que representa el 90% de los contratos firmados en España) y que impide al cliente aprovecharse de las bajadas del EURIBOR, muchas entidades bancarias empezaron a comercializar hipotecas con este tipo de cláusulas al prever la recesión económico y las bajadas que iba a sufrir el EURIBOR. Estos suelos hipotecarios hacen que una familia tenga que pagar hasta 1000 euros de más cada año.
Hoy te explicamos en qué caso puedes demandar al banco, repasando los puntos que puedes eliminar y las leyes que te protegen como usuario.
¿Las cláusulas suelo son legales?
En teoría, sí. La cláusula suelo es legal siempre que cumpla con ciertos parámetros de transparencia establecidos. Los jueces la eliminan por resultar abusiva para el cliente, pero sí es legal. Los bancos pueden aplicar este tipo de interés siempre y cuando hayan informado convenientemente al cliente y se cumplan los requisitos mínimos establecidos por el código de buenas prácticas.
¿En qué casos se puede denunciar?
Existen tres casos concretos en los que se puede demostrar que el suelo de la hipoteca es legal:
- Si hay falta de transparencia en la firma del contrato. Si el banco no explicó correctamente en qué consiste la cláusula suelo, durante muchos años estas cláusulas aparecían camufladas, con otros nombres (horquilla de interés, túnel de interés…)y escondidas entre el cuerpo de cláusulas.
- Si existe una gran diferencia entre el suelo y el techo. El techo protege a los hipotecados en caso de subida, sin embargo, si la diferencia es muy alta, no será legal (suele ser 3-15).
- Cuando el suelo no figuraba en la firma. Si en el pre-contrato no aparece la cláusula suelo o si no firmamos ningún pre-contrato entonces la cláusula suelo es ilegal y será eliminada.
¿Cómo puedo eliminar el suelo?
A los bancos les interesa mantener este tipo de cláusulas en sus hipotecas en momentos como el que estamos viviendo, ya que de esta forma se protegen de las caídas de los intereses. Sin embargo, casi todas las entidades han decidido eliminarlas tras las sentencias del Supremo y las múltiples sentencias de las Audiencias Provinciales.
Estas son las opciones que suelen ofrecer los bancos:
- Negociar: la primera opción y la más sencilla es intentar negociar con el banco la retirada de la cláusula. Las entidades saben que tienen las de perder en los juzgados y por eso están predispuestas a retirarlas.
- Amago de subrogación: si la entidad se niega a negociar, puede buscar otra entidad que le ofrezca mejores condiciones. Si la otra entidad le propone una oferta vinculante, puede que su banco le ofrezca algo mejor con tal de no perder clientes.
- Subrogación hipotecaria: Si tras presentar la oferta vinculante el otro banco no ha querido negociar, entonces lo mejor es cambiar la hipoteca de banco. Revise el contrato y asegúrese de que no contiene cláusulas suelo ni otro tipo de cláusulas poco beneficiosas.
La última opción, y muchas veces la mejor, es la de denunciar. Si tras pedir la retirada de la cláusula suelo se han negado, la mejor opción es la denuncia, primero mediante el Servicio de Atención al Cliente del propio banco, si en dos meses no recibe contestación, deberá llevar la denuncia al banco de España. Si tampoco responde, entonces deberá plantearse la demanda judicial.
La justicia de nuestra parte
Casi todas las sentencias sobre cláusulas suelo que se plantean en los juzgados acaban fallando a favor del cliente, ya que se apoyan en el Tribunal de Justicia Europeo para emitir sus fallos. Sin embargo existen 3 importantes sentencias que sentaron jurisprudencia en nuestro país:
- 13 de mayo de 2013, el Tribunal Supremo obligó a retirar todas las cláusulas suelo de BBVA, Cajamar y Abanca.
- Noviembre de 2013, se obligó a Cajasur a eliminar las cláusulas suelo a más de 200.000 familias, por el desequilibrio entre los suelos y los techos (3,4%-12%).
- 22 de febrero de 2015, el Tribunal Supremo anuncia que los bancos deberán devolver todo lo cobrado de más desde mayo de 2013.
Estas sentencias eliminan las cláusulas suelo de esos bancos, sin embargo, puede que tu banco siga aplicándolas ya que, en la mayoría de los casos las cláusulas suelo hay que revisarlas una por una; tal vez lo que es ilegal, puede ser legal en tu caso.
¿Cuánto dinero recuperaré?
La sentencia del Supremo fija la retroactividad en mayo de 2013, de esta forma recuperarás todo lo que hayas pagado de más (más los intereses legales) desde esa fecha. Sin embargo, muchas Audiencias están en contra de este límite y en sus sentencias obligan a los bancos a devolver todo lo cobrado de más desde la firma del contrato.
Si quieres saber a cuánto asciende la cantidad que puedes recuperar, existen algunas calculadoras online que te ayudarán a hacerte una idea.
Si se ha visto afectado por este tipo de estrategias desde SinCláusulas ofrecemos a las familias afectadas por este tipo de acciones diversas modalidades de pago, y solo cobramos cuando se gana la demanda en el juzgado. También se aplica un mejor precio en caso de realizar una gestión previa extrajudicial, donde no deberían desembolsar nada, y solo en el caso de firmar un acuerdo favorable para nuestros Clientes. Llámanos sin compromiso alguno al Teléfono de Atención al Cliente 629 879 429.